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二套房首付降低 买房还是理财?

2015年04月09日10:09    来源:南方日报    手机看新闻
原标题:二套房首付降低 买房还是理财?

贷款买房和投资理财产品到底哪个更划算,说法不一。

二套房首付降低后,再买房还是留着钱理财成了许多投资者的“幸福烦恼”。 记者 王良珏 摄

对于已经有一套房子的人来说,以前要是想要再向银行申请贷款按揭第二套房子,不是要求准备六七成首付款。对于老老实实上班的人来说,真心伤不起。如今,二套房首付降至四成,很多原本想要再买一套房的人已经开始蠢蠢欲动了。在二套房首付比例下降之际,在买房和理财之间,你是选择买房,还是选择买理财产品呢?房贷新政将会有什么影响呢?是不是该卖股买房呢?

该不该买房?

房贷新政带来理财纠结

清远市民小杜已经在新城某知名楼盘买了一套三房单位,本来计划今年上半年买一辆15到18万左右的私家车,最近获知二套房贷新政策后,纠结这是否该将这笔钱去投资房子,再买一套房子。

根据3月30日,经国务院批准,央行、住建部、银监会联合发布《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》(以下简称“《通知》”),对拥有一套住房且相应房贷未结清的居民家庭,改善性自住房最低首付款比例调整为不低于40%。此前,二套房商业贷款首付比例为不低于60%,北上广深为70%。

此次调整后,首套普通自住房公积金贷款不再区分面积,统一调整为最低首付款比例20%。在此之前,首套普通自住房公积金贷款90平方米以下的,最低首付款比例为20%;90平方米以上的,最低首付款比例为30%。《通知》还支持二套房购房者申请公积金贷款,对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭,为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通自住房的,最低首付款比例为30%。

楼市利好政策的出台,让不少市民欢呼雀跃,但同时,不少人也陷入了纠结:首付金额降了,但房贷压力大了,这房,到底买还是不买?有人认为这是买房的好时机,错过了很难再遇上;有人认为,投资房地产的黄金时代已经过去了,房价短期内难涨起来,投资价值不大,买二套只会继续做房奴,为银行还利息。

首付降低后,

贷款买二套房划算吗?

执行新政策后,二套房的购买成本到底能降多少?根据调整前后二手房首付比例,以总价100万的房子为例。在首付比例调整前,二套房首付六成,需要首付60万;调整后二套房首付四成,需要首付40万。调整前后,二套房首付相差20万,大大降低了二套房的置业门槛以及二次购房者的置业压力。

以100万元总价的住房为例,贷款利率按5.90%进行计算,如果按照目前大多数城市首付六成的比例计算,那么首付款是60万元,需要向银行贷款40万元。40万元贷款若按照商业贷款计算,20年期、等额本息等贷款条件下,还款总额为68万元,月供2843元。

首付比例降至四成后,首付款是40万元,需要向银行贷款60万元。这60万元贷款若按同样贷款条件计算,那么还款总额为102万元,月供4264元。

如此对比,降低首付比例对于一些改善性购房者而言,并不意味贷款成本降低了,实际上还是增加了。即,六成首付下,买房总金额为60万+68万共128万元;四成首付下,买房总金额为40万+102万共142万元。这样对比,要增加14万元。

虽然总金额还款增加,但“增加”背后却有一笔资金节省——首付款:相比四成首付,六成首付情况下需多缴纳首付款20万元。

一名专家说:“账不能简单这样算,在六成首付的情况下,购房者需多缴纳首付款20万元。如果把这笔钱拿来投资,只要年化利率不低于2.8%,20年的利息总额将超过14万元,所以,购房者的成本还是降低了。”

买房不应盲目跟风

根据实际定夺购买时机

由此可见,首付比例降低,给前期资金紧张的人群更大的缓冲空间,不过,这也意味着往后每月还款以及总共需要支付的利息都翻番了,同时,也意味着,银行将要提供的人均贷款额度更高。不过下调首付的政策力度是够大,银行却不一定有足够的流动性来提供首付下调带来的新增贷款。

最近几日,王小姐一直为买房的事心神不宁,“根据新政策的规定,房贷首付可是降了不少啊,我觉得可以为自己减去不少负担,可老公给我算了笔账发现,虽然首付降了,但总房款并不低,弄得我犹豫不决,不知道该买还是不该买”。

专业人士认为,连续的新政策对楼市无疑是利好的,但由于每个人对自身需求和生活期望的不同,市民也要根据自身实际情况定夺买房时机。

楼市新政下,应该冷静地问问自己:你需要住房吗?买房是为了什么?你觉得现在是房价最低了吗?只要这三个问题的答案都是肯定的,那就不要犹豫。如果自己都不确定那还是再想想吧。(黄剑琴)

(责编:帅筠、毛思远)


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