2022年中央“一號文件”提出面對全球經濟增長乏力、生態氣候環境突變的嚴峻挑戰，要穩住農業基本面，確保農戶穩步增收。豐富農戶收入多樣性作為緩解外部沖擊、平滑收入風險、穩固經濟增收的重要策略，需要激發增收新動能、挖掘增收新潛力、拓展增收新渠道。已有文獻指出良好的金融資源是盤活“沉睡”資本、推動創業就業、拓寬增收半徑的核心要素。

然而，現階段我國傳統金融資源呈現顯著的城鄉“二元”分布特征，對農村地區存在一定金融排斥現象，已難以滿足現代農業農村發展需要。但是，隨著數字技術迅猛發展，作為金融服務與數字技術相結合的產物，數字普惠金融應運而生，為社會各階層尤其是城市低收入人群、農村人口、偏遠地區人員等金融弱勢群體以及小微企業提供了便利、平等、有效的金融產品和服務，成為破解傳統金融模式中信貸融資成本高、客戶觸達范圍窄、資源供需匹配難等痛點問題的關鍵手段。2021年中央“一號文件”也首次明確指出要強化農業農村優先發展投入保障，發展農村數字普惠金融，為打通農村金融服務“最后一公裡”提供了重要思路。數字普惠金融發展必將成為緩解農戶信貸約束、拓寬農戶收入渠道、豐富農戶收入多樣性的有效途徑。

因此，本研究首次將江西省鄉村振興“百村千戶”調研數據與中國數字普惠金融指數相結合，以農戶創業作為切入點，通過微觀數據考察數字普惠金融對農戶收入多樣性影響及其內在作用機理。實証檢驗得到以下研究結論：

數字普惠金融對於農戶收入多樣性具有正向促進作用。研究結果顯示，數字普惠金融有益於農戶收入多樣性，數字普惠金融可以分別通過數字普惠金融覆蓋廣度、支付業務、保險業務、貨幣基金業務及投資業務正向影響收入多樣性。其中，投資業務與支付業務正向作用尤為顯著。

數字普惠金融顯著正向影響農戶創業。實証結果顯示數字普惠金融顯著正向影響農戶創業，且作用較為穩健，表明數字普惠金融能夠通過釋放農戶信貸約束，促進農戶創業，進而提升農戶收入多樣性。

數字普惠金融對於農戶收入多樣性的異質性影響。通過分位數回歸發現相對於低分位數，數字普惠金融對高分位數的作用更顯著且強勢，這一現象將導致農戶收入多樣性內部差距拉大，進而將收入差距擴大的可能性加大。

基於研究結論，提出以下幾點建議：

拓寬農村地區數字普惠金融覆蓋廣度。一方面，數字化網絡環境是推廣與使用數字普惠金融產品與服務、加快提升數字普惠金融覆蓋廣度的基本條件。政府應加快全面推進網絡基站建設工程，完善農村地區數字普惠金融基礎設施建設，力爭實現4G、5G和寬帶網絡等基礎網絡信號全覆蓋，提升農村家庭互聯網普及率。另一方面，打破“數字鴻溝”、提升農戶數字普惠金融產品接觸率是提升數字普惠金融覆蓋廣度的重要手段。政府應結合農戶自身數字基礎薄弱的特殊條件，加強數字普惠金融創新產品扶持力度，力爭設計出操作環節簡單、信息清晰明了、適應農戶生產與生活的個性化、差異化的數字普惠金融產品與服務，降低數字普惠金融產品與服務的使用門檻，實際推動農戶數字普惠金融產品與服務使用，延展數字普惠金融覆蓋廣度。

提升農戶數字普惠金融使用深度。一方面，為加強農戶數字普惠金融產品使用程度，政府應加大對於農戶使用數字金融產品與服務的政策傾斜力度，例如，推出“一站式”小額數字普惠金融免息貸款或部分金融貸款利息補貼，降低農戶使用金融產品與服務的風險與成本，緩解農戶對數字普惠金融產品與服務使用的擔憂與疑惑，加快推動農戶使用數字金融產品與服務，深化數字普惠金融使用深度對農戶收入多樣性的作用效應。另一方面，在對農戶收入多樣性有正向促進效應的支付業務、保險業務、貨幣基金業務及投資業務四個使用深度的三級指標中，投資業務的有效性最強。政府應進一步完善投資業務體系，擴充投資業務產品與服務所佔比重、擴大農戶投資規模。同時，提升農戶數字普惠金融素養是挖掘農戶數字普惠金融潛力、提升農戶數字普惠金融使用深度的關鍵環節。政府應開設有關數字普惠金融的培訓與講座，根據農戶實際數字金融水平，因地制宜地設計活動方案與內容，用通俗易懂的語言、簡單明了的方式因材施教、精准輸送。從數字基礎、金融理論相關知識出發，結合數字設備實踐操作，通過“干中學、學中干”組織形式不斷增強農戶對於數字普惠金融的了解程度，提高農戶數字普惠字金融產品使用能力。特別針對具有金融需求的農戶，力爭使其熟練掌握數字普惠金融的實操方式，為深挖數字普惠金融使用深度、發揮數字普惠金融對豐富農戶收入多樣性的最大效用提供支撐條件。

激發農戶創業效率，加大低收入人員扶持力度。政府必須重視農戶創業在提升農戶收入多樣性中的關鍵性作用，應優化現有農村創業政策激勵農戶創業。例如，可以制定獎評機制給予創業人員一定的物質獎勵﹔設置“創業榜樣”等榮譽稱號宣傳農民創業典型，給予農戶精神激勵，提升農戶創業積極性。政府應搭建創業交流平台、組織創業經驗分享會，為有創業需求的農戶提供交流、學習的機會，努力提升農戶創業能力、提高創業成功效率。爭取發揮農戶創業在豐富農戶收入多樣性中的強大作用。同時，相對於低收入人員，數字普惠金融對高收入人員具有更強的促進作用，政府應通過介紹就業、產業幫扶等政策加大對低收入人員的扶持力度，縮小收入差距，有效激發數字普惠金融對農戶收入多樣性的促進作用。（鹿光耀 袁雲雲 吳春雅）

作者簡介：

鹿光耀，江西農業大學經濟管理學院博士。

袁雲雲，江西農業大學經濟管理學院博士生。

吳春雅，江西農業大學鄉村振興戰略研究院副教授、碩士生導師。

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